Emprunter, même si les revenus sont faibles au début ?
L’acheteur potentiel (p.ex. un médecin en stage, un entrepreneur débutant ou un acheteur qui doit rénover l’intérieur du bien) peut-il obtenir un prêt si les mensualités d’un prêt hypothécaire ordinaire sont trop élevées durant les premières années ?
Mensualités trop élevées au début ?
Des premières années difficiles. Les taux d’intérêt ont fortement augmenté depuis le début de l’année 2022. Combiné à la hausse des prix de l’immobilier, un prêt classique sur 20 ans avec des mensualités constantes est lourd d’un point de vue financier pour de plus en plus de jeunes emprunteurs avec leurs revenus actuels.
Pour diverses raisons. L’acheteur potentiel peut être un avocat ou un médecin qui effectue son stage, un chef d’entreprise dont une partie des revenus ne sera versée sous forme de dividendes qu’après un certain nombre d’années, via la réserve de liquidation. Il se peut aussi qu’un certain nombre de frais supplémentaires (p.ex. pour meubler l’habitation ou aménager le jardin) doivent être payés au cours des premières années du prêt. Dans ce cas, vous devez pouvoir convaincre la banque que vous pourrez payer davantage par la suite. (PLUS: cliquez ICI)
Exemple. Si un acheteur potentiel souhaite actuellement un prêt hypothécaire ordinaire de 300 000 € à un taux d’intérêt fixe de 4,5 %, la mensualité sur 20 ans s’élève déjà à 1 899 €.
Un taux d’intérêt variable n’est pas vraiment intéressant. Opter pour un taux d’intérêt variable au lieu d’un taux fixe a souvent été une solution pour réduire un peu la mensualité dans les premières années du prêt. Mais actuellement, les taux d’intérêt à court terme et à long terme se situent à peu près au même niveau.
Peut-il réduire les mensualités ?
Étendre la durée de l’emprunt. Le moyen le plus simple de réduire la mensualité est d’emprunter sur une plus longue durée : 25 ou 30 ans au lieu de 20 ans.(PLUS: cliquez ICI)
Mensualités progressives. Plusieurs banques offrent la possibilité de rembourser le crédit par des mensualités progressives : les mensualités augmentent donc avec le temps. Au cours des premières années, les mensualités sont moins élevées que dans le cas d’un crédit à mensualités constantes, et au cours des dernières années, elles sont plus élevées. Ce système permet de rembourser relativement peu de capital au début du crédit et bien plus à la fin du crédit.
Bon à savoir. Chaque banque fixe ses propres paramètres pour appliquer ce système, comme le montant minimum du capital à rembourser dès la première mensualité et le pourcentage d’augmentation du capital remboursé et, par conséquent, des mensualités dans le futur.
Période sans remboursement du capital. Une autre option pour réduire les charges mensuelles au cours des premières années du prêt consiste à ne pas rembourser le capital pendant un certain nombre d’années, et à ne payer que les intérêts sur le montant emprunté. Vous remboursez alors un montant fixe au cours de cette première période, qui est forcément moins élevé qu’avec des mensualités constantes.
Taux d’intérêt plus élevé et plus d’intérêts à payer. N’oubliez pas que la banque applique normalement un taux d’intérêt légèrement plus élevé dans ces trois situations. Comme vous rembourserez plus tard un montant plus élevé, vous devrez également rembourser plus d’intérêts au total.
Pour réduire les mensualités au début du prêt, le candidat-acheteur peut opter pour des durées plus longues, des mensualités progressives ou une période sans remboursement de capital. Gardez toutefois à l’esprit que la banque appliquera normalement un taux d’intérêt légèrement plus élevé dans ces trois situations et qu’il faudra payer plus d’intérêts au total.(source: indicator) Plus: complétez formulaire ci-dessous! .😉
